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自改革开放以来,中国大陆来美的移民有些已经到了退休年龄,更多的人离退休也不是很远了。我们为自己的退休生活做了经济准备了吗?本文作者提供了他的一些思考,希望美国华人有一个精彩而安心的退休生活。本文不是理财建议,有任何理财或法律相关问题请向专业人士请教


正文共:3510字

预计阅读时间:9分钟

撰文:Steven Chen


在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?


自改革开放以来,几百万人从中国大陆来到了美国,在这里读书,工作,结婚,生儿育女。一转眼几十年过去了,有些人已经进入退休年龄,更多的人离退休年龄也不是很远了 (在美国,大部分65岁以上的人可以获得联邦医疗保险,很多人把65岁作为退休的参考年龄)。“退休”指的是自愿或不自愿地不再依靠劳动付出来获得经济收入。但退休并不意味着人生开始走下坡路,恰恰相反,退休应该是一个真正属于自己的人生旅程的开始,因为这时我们可以做以前想做但没有时间做的事。退休后,我们可能想走遍名山大川,看遍名胜古迹;我们可能想唱歌跳舞,重拾琴棋书画;我们也可能想去做义工,投入公益或慈善事业。同时,年纪大了,可能会有病痛,也可能需要请人照顾。这些都需要钱,那么在美国,要准备多少钱才能过上你想要的退休生活?


这个问题没有标准答案,因为人们的生活习惯不一样,所住的地方的生活成本也可能大不相同。所以这个问题往往变成: 退休时你需要有多少财产才能够维持现有的生活水准?


Calculator.net 专门为退休规划开辟了一个网页【1】。该网页第一个问题就是,你要为退休准备多少钱? 根据你的具体情况和预估输入一些数据后计算器就会提供答案。下面是一个样板数据。现年55岁,打算65岁退休,如果活到95岁,65岁时每个月有$2,000的社安金,没有其他收入。假设财产的投资回报率是4%,通货膨胀率3%。如果现在年收入是十万美元,退休后所希望的收入是现在收入的75%。那么在65岁时需要有大约一百八十万美元的财富。65岁开始每月可以拿$8,399, 然后每年根据通货膨胀率增加,到95岁时递增到每月$20,388,所有的钱在三十年里拿完。这个计算结果只是一个作为参考用的数据,因为实际情况要复杂得多。


在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?


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在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?
退休后所需费用的考量

第一,生活费用。


如果在65岁时退休(停止工作),孩子可能已经独立,房贷也可能已经付完,经济负担减少。但是退休后,特别是退休后的前十年,我们可能会忙着旅游以及做一些其他事情,这些需要计入生活所需费用。


第二,医疗和长期护理费用。


工作时,公司或单位往往会提供免费或几乎免费的医疗保险,离开工作后就需要自己买医疗保险。到了65岁,大部分人可以获得联邦医疗保险 (Medicare) ,但是,免费的联邦医疗保险只负责一部分医疗费用,为了获得更好更全面的医疗保障,很多人会买一些辅助计划。


还有一个可能出现的与身体状况有关的重大开支是长期护理费用。年老体弱的人,或者患有某些疾病的人,比如老年痴呆症、帕金森症等,可能需要持续几年的照顾和护理。长期护理的费用会是一笔大数目。在加州,有些贵的养老院或护理院(nursing home)每个月的费用可能高达一万美元,便宜的也要几千美元。


还有,从平均数据上看,女性对长期护理(long term care)的需求比男性大,主要的原因是女性的平均寿命比男性长,同时夫妻中男性比女性年龄大的为多数。当丈夫需要长期护理的时候太太可能是护理的主力,但是,当女性需要长期护理的时候,丈夫可能已经不在了。


第三,通货膨胀。


通货膨胀也是威胁退休生活的大敌。工作时,人们往往因工资增长超过通货膨胀而感觉不到通货膨胀的危害性。退休后,如果收入没有相应增加,那么通货膨胀会严重影响到生活质量。每年3%的通货膨胀率会让生活成本在二十年里增加约一倍。而老年人所需要的一些服务,比如医疗、长期护理费用的上涨速度往往高于通货膨胀速度,这给老年人的经济保障带来更大的威胁。


第四,平均寿命越来越长。


现在美国的平均寿命是79岁左右,而一对现年65岁,健康的上中产阶级夫妇至少有一位活到95岁的概率有43%【2】。也就是说,我们需要有足够的钱维持三十年甚至更长时间的生活所需。


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退休后的收入来源有哪些?


退休后,我们需要有能够维持最低开销并可以持续”一辈子”的现金流。很多人会有社会安全金(social security income),部分人会有退休金(pension),这些收入往往是可以拿一辈子的。如果不够的话,可以考虑买一些年金(annuity)。年金可以在需要每月取钱的时候买,也可以买了以后让它增值一段时间后再开始取钱。用年金计算器【3】可以估算出投入和产出。


下图显示,65岁时投入五十万买年金并立刻开始取钱,如果年金的投资回报率是6%,30年取完,每个月可以拿到约$3,000。不过如果通货膨胀率是3%,那么第30年时$3,000的购买力只有现在的三分之一多一点,不同的年金产品有不同的计算方法,这个年金计算器只提供参考。


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除了上面几项以外,有些人可能还有别的现金流的来源,比如出租房的租金收入以及一些不需要工作就有的收入(passive income)。


动产(税后的银行存款,股票账户的钱),不动产(房地产),401K/IRA退休账户里的钱可以提供不时之需,也可以成为现金流的一部分。关于401K/IRA,现有的税法规定,到70½岁我们必须开始每年从这些账户里取一定数量的钱 (required minimum distributions – RMD) ,否则要被罚很高的款。下面是RMD计算器【4】。如果你70½岁时在401K和IRA里有五十万美元,这一年必须取大约$18,000,(每月 $1,500)。


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一些不可预测的开销,比如重大疾病和长期护理费用等可以通过购买相应的保险来满足。有些人寿保险也有长期护理(long term care),危重病(critical illness),绝症(terminal illness),慢性病(chronic illness)保险的功能。也就是说,如果人寿保险的受保人(insured)在生前有这些符合保险理赔的需求,保险公司会支付一定数量的理赔。通过一段时间的积累,有些人寿保险的保单会累积可观数量的现金值,有需要的话保单所有人(policy owner,往往同时也是受保人)可以在生前取用这些现金。


上面提到的收入有些要交所得税(income tax),有些不需要交。如果退休后的经济来源主要依靠需要交所得税的收入,那么退休后的税率会和工作时差不多,甚至可能会更高。因此,在安排退休收入来源时,如何合理降低税率是一个重要考量。


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结 语


退休生活是人生的一个重要阶段。为了自己以及关心我们的亲友,应该对自己现在的财务状况有一个了解,并做好退休财务规划。


如果你已经为自己的退休生活积累了足够的财富,可以考虑把多余的财富用来帮助你想帮助的人,也可以提前退休,做你想做的事。如果你的财富没有太充裕,那么做好退休规划更为重要,因为这关系到退休后十年,二十年,三十年,甚至更久的生活状况。


在美国,想过上安心精彩的退休生活需要多少钱?


为了退休而准备的财产的绝对值虽然重要,但不是全部。如何合理利用这些财产,如何合理布局也是非常重要的。规划合理的话,一块钱可以起到几块钱的作用,反之亦然。如果把退休生活看成是人生的最后一场足球比赛,你是球队的教练,你积累起来的财富是你的队员,财富越多,队员的实力越强。而不同的理财方法和理财产品有不同的特长,就像球员有不同的特长一样,有的适合打前峰,有的更适合踢后卫,也有的可以在不同的情况下扮演不同的角色。作为教练,你要对你的球员(财富)和他们的特长(理财方法和理财产品)有充分的了解,这样你就可以合理布阵,把人生的最后一场足球比赛踢得精彩,漂亮。


注:

1. https://www.calculator.net/retirement-calculator.html

2. https://www.aarp.org/work/retirement-planning/info-2015/nest-egg-retirement-amount.html

3. https://www.calculator.net/annuity-payout-calculator.html

4. https://www.schwab.com/public/schwab/investing/retirement_and_planning/understanding_iras/ira_calculators/rmd


撰文:Steven Chen

编辑:图边

本文由作者授权原创首发于《美国华人》公众号


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