美国华人
第1576篇文章
自改革开放以来，中国大陆来美的移民有些已经到了退休年龄，更多的人离退休也不是很远了。我们为自己的退休生活做了经济准备了吗？本文作者提供了他的一些思考，希望美国华人有一个精彩而安心的退休生活。本文不是理财建议，有任何理财或法律相关问题请向专业人士请教。
正文共：3510字
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撰文：Steven Chen
自改革开放以来，几百万人从中国大陆来到了美国，在这里读书，工作，结婚，生儿育女。一转眼几十年过去了，有些人已经进入退休年龄，更多的人离退休年龄也不是很远了 (在美国，大部分65岁以上的人可以获得联邦医疗保险，很多人把65岁作为退休的参考年龄)。“退休”指的是自愿或不自愿地不再依靠劳动付出来获得经济收入。但退休并不意味着人生开始走下坡路，恰恰相反，退休应该是一个真正属于自己的人生旅程的开始，因为这时我们可以做以前想做但没有时间做的事。退休后，我们可能想走遍名山大川，看遍名胜古迹；我们可能想唱歌跳舞，重拾琴棋书画；我们也可能想去做义工，投入公益或慈善事业。同时，年纪大了，可能会有病痛，也可能需要请人照顾。这些都需要钱，那么在美国，要准备多少钱才能过上你想要的退休生活？
这个问题没有标准答案，因为人们的生活习惯不一样，所住的地方的生活成本也可能大不相同。所以这个问题往往变成: 退休时你需要有多少财产才能够维持现有的生活水准？
Calculator.net 专门为退休规划开辟了一个网页【1】。该网页第一个问题就是，你要为退休准备多少钱? 根据你的具体情况和预估输入一些数据后计算器就会提供答案。下面是一个样板数据。现年55岁，打算65岁退休，如果活到95岁，65岁时每个月有$2,000的社安金，没有其他收入。假设财产的投资回报率是4%，通货膨胀率3%。如果现在年收入是十万美元，退休后所希望的收入是现在收入的75%。那么在65岁时需要有大约一百八十万美元的财富。65岁开始每月可以拿$8,399， 然后每年根据通货膨胀率增加，到95岁时递增到每月$20,388，所有的钱在三十年里拿完。这个计算结果只是一个作为参考用的数据，因为实际情况要复杂得多。
第一，生活费用。
如果在65岁时退休(停止工作)，孩子可能已经独立，房贷也可能已经付完，经济负担减少。但是退休后，特别是退休后的前十年，我们可能会忙着旅游以及做一些其他事情，这些需要计入生活所需费用。
第二，医疗和长期护理费用。
工作时，公司或单位往往会提供免费或几乎免费的医疗保险，离开工作后就需要自己买医疗保险。到了65岁，大部分人可以获得联邦医疗保险 (Medicare) ，但是，免费的联邦医疗保险只负责一部分医疗费用，为了获得更好更全面的医疗保障，很多人会买一些辅助计划。
还有一个可能出现的与身体状况有关的重大开支是长期护理费用。年老体弱的人，或者患有某些疾病的人，比如老年痴呆症、帕金森症等，可能需要持续几年的照顾和护理。长期护理的费用会是一笔大数目。在加州，有些贵的养老院或护理院(nursing home)每个月的费用可能高达一万美元，便宜的也要几千美元。
还有，从平均数据上看，女性对长期护理(long term care)的需求比男性大，主要的原因是女性的平均寿命比男性长，同时夫妻中男性比女性年龄大的为多数。当丈夫需要长期护理的时候太太可能是护理的主力，但是，当女性需要长期护理的时候，丈夫可能已经不在了。
第三，通货膨胀。
通货膨胀也是威胁退休生活的大敌。工作时，人们往往因工资增长超过通货膨胀而感觉不到通货膨胀的危害性。退休后，如果收入没有相应增加，那么通货膨胀会严重影响到生活质量。每年3%的通货膨胀率会让生活成本在二十年里增加约一倍。而老年人所需要的一些服务，比如医疗、长期护理费用的上涨速度往往高于通货膨胀速度，这给老年人的经济保障带来更大的威胁。
第四，平均寿命越来越长。
现在美国的平均寿命是79岁左右，而一对现年65岁，健康的上中产阶级夫妇至少有一位活到95岁的概率有43%【2】。也就是说，我们需要有足够的钱维持三十年甚至更长时间的生活所需。
退休后，我们需要有能够维持最低开销并可以持续”一辈子”的现金流。很多人会有社会安全金(social security income)，部分人会有退休金(pension)，这些收入往往是可以拿一辈子的。如果不够的话，可以考虑买一些年金(annuity)。年金可以在需要每月取钱的时候买，也可以买了以后让它增值一段时间后再开始取钱。用年金计算器【3】可以估算出投入和产出。
下图显示，65岁时投入五十万买年金并立刻开始取钱，如果年金的投资回报率是6%，30年取完，每个月可以拿到约$3,000。不过如果通货膨胀率是3%，那么第30年时$3,000的购买力只有现在的三分之一多一点，不同的年金产品有不同的计算方法，这个年金计算器只提供参考。
除了上面几项以外，有些人可能还有别的现金流的来源，比如出租房的租金收入以及一些不需要工作就有的收入(passive income)。
动产(税后的银行存款，股票账户的钱)，不动产(房地产)，401K/IRA退休账户里的钱可以提供不时之需，也可以成为现金流的一部分。关于401K/IRA，现有的税法规定，到70½岁我们必须开始每年从这些账户里取一定数量的钱 (required minimum distributions – RMD) ，否则要被罚很高的款。下面是RMD计算器【4】。如果你70½岁时在401K和IRA里有五十万美元，这一年必须取大约$18,000，(每月 $1,500)。
一些不可预测的开销，比如重大疾病和长期护理费用等可以通过购买相应的保险来满足。有些人寿保险也有长期护理(long term care)，危重病(critical illness)，绝症(terminal illness)，慢性病(chronic illness)保险的功能。也就是说，如果人寿保险的受保人(insured)在生前有这些符合保险理赔的需求，保险公司会支付一定数量的理赔。通过一段时间的积累，有些人寿保险的保单会累积可观数量的现金值，有需要的话保单所有人(policy owner，往往同时也是受保人)可以在生前取用这些现金。
上面提到的收入有些要交所得税(income tax)，有些不需要交。如果退休后的经济来源主要依靠需要交所得税的收入，那么退休后的税率会和工作时差不多，甚至可能会更高。因此，在安排退休收入来源时，如何合理降低税率是一个重要考量。
退休生活是人生的一个重要阶段。为了自己以及关心我们的亲友，应该对自己现在的财务状况有一个了解，并做好退休财务规划。
如果你已经为自己的退休生活积累了足够的财富，可以考虑把多余的财富用来帮助你想帮助的人，也可以提前退休，做你想做的事。如果你的财富没有太充裕，那么做好退休规划更为重要，因为这关系到退休后十年，二十年，三十年，甚至更久的生活状况。
为了退休而准备的财产的绝对值虽然重要，但不是全部。如何合理利用这些财产，如何合理布局也是非常重要的。规划合理的话，一块钱可以起到几块钱的作用，反之亦然。如果把退休生活看成是人生的最后一场足球比赛，你是球队的教练，你积累起来的财富是你的队员，财富越多，队员的实力越强。而不同的理财方法和理财产品有不同的特长，就像球员有不同的特长一样，有的适合打前峰，有的更适合踢后卫，也有的可以在不同的情况下扮演不同的角色。作为教练，你要对你的球员(财富)和他们的特长(理财方法和理财产品)有充分的了解，这样你就可以合理布阵，把人生的最后一场足球比赛踢得精彩，漂亮。
注：
1. https://www.calculator.net/retirement-calculator.html
2. https://www.aarp.org/work/retirement-planning/info-2015/nest-egg-retirement-amount.html
3. https://www.calculator.net/annuity-payout-calculator.html
4. https://www.schwab.com/public/schwab/investing/retirement_and_planning/understanding_iras/ira_calculators/rmd
撰文：Steven Chen
编辑：图边
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