本文转载自“举棋若定”微信公众号
写在前面的话：飓风哈维在8月的最后一周呼啸而来，引发了休村历史上最惨烈的洪灾。整个城市成了水城，无数房屋被淹，数以万计的人失去家园，身边很多朋友家都被淹了。
而我在亲身经历了2015年Memorial Day Flooding家里被淹, 2016年Tax Day Flooding车库进了点水后，上月又成灾民了！家里停电断网，新造的车库进了足足1米高的水，车子直接报废。万幸的是，我们刚造完的新房，因为地基抬高了，成功经受住了这次八百年一遇的洪灾考验。
作为休村华人圈为数不多的老灾民，我被洪水困在家里时，开了一个灾后互助微信群。初衷是想给身边的一些受灾的朋友们分享点灾后索赔重建的信息。结果建群后几小时，就达到了500人的群上限，可见灾情之重。
每天在群里答疑时，发现不少群友都像当年的我一样，家园被毁后很迷茫，也不知道下一步该做什么。在好友的建议下，我决定开写这个抗灾系列文章，计划把我家从2015年5月26日房子被淹，到2016年7月30日新房落成，这一年多索赔重建的心路历程、经验教训分享出来。希望大家少走弯路，早日重建家园！
开篇就来谈谈大家最关心的洪水保险（flood insurance）索赔过程。
免责申明：本人不是索赔理赔专家，不是保险代理，也不是房产经纪。以下分享的只是2015年洪灾后我家索赔的个人经历，仅供参考。非专家意见，可能用词也不精准。每家具体情况不同，每位flood insurance adjuster（保险理赔员）风格不同，处理方式也可能不同。各家的具体情况，请咨询自家的adjuster。如果理赔rule变了或有其他变化，2015年的经验可能不适用今年的索赔。本文不承担任何法律责任。
家里竟然被淹了！
好几个朋友最近都私信我说，家里从来没被淹过，这次竟然进了这么多水！都很吃惊，觉得很冤！我当年也是如此。2015年家里被淹了以后，好几天人都是懵的，甚至希望只是场噩梦，梦醒了一切可以还原。
我住的Meyerland小区，紧挨610（休斯顿内环），1958年前后建立，现有2300多户居民，是一个以犹太人为主的居民区。休村的JCC(Jewish Community Center)、犹太学校都在我们小区。小区的建筑风格以一层楼的ranch style的老房子最常见。因为交通便利，离medical center近，深受医生们青睐。
由于连续3年被flood，现在Meyerland俨然成了洪水重灾区，只要一下暴雨，就有记者来采访，最近还直接上了Wall Street Journal！
可是2015年以前不是这样的呀！虽然小区靠近Brays Bayou，而且也在100 year flood plain, 但好多邻居住了一辈子，从来没被淹过！连2001年热带风暴Allison来袭，也没被淹。
现在回头看，2015年5月26日Memorial Day的那场突如其来的大暴雨彻底改变了小区，那个晚上900户居民家进水。然后，五十年不淹，一淹年年淹！
我家那时进了14inch（36cm）的水。由于是一层楼的老房子，又毫无思想准备，洪水凌晨进屋后涨势太猛，所以家里绝大多数东西都淹了。家具、电器、电脑、衣服、珍贵文档无一幸免。
当时怀老二7个半月的我，看着被淹得一片狼藉的家，奔溃地失声痛哭。
找谁去索赔？
别看我最近常在群里答疑,还出了个FAQ，其实所谓经验，大多是血泪教训换来的。
当年我家被淹后，我是一头雾水。认识的所有人里，没有人有受灾经验。同时受灾的邻居里，只有两位是华人。当公司老板给我打电话，叫我把家里的drywall砸掉以防长霉菌时，我不解地问“什么是drywall？”
给保险公司打电话，更连打哪个保单都不知道。最后还是被home insurance直接踢到flood insurance去的。
花了好几个小时，终于搞清楚了，原来保险各有分工。
同样是家里水漫金山，如果是由暴雨洪灾引起的，而且水是从下往上涨的，归flood insurance管；如果是因为家里水管爆了，则是归home insurance管。同样是暴雨，如果把屋顶下漏了，水从上往下流，又归home insurance管。
Flood Insurance到底管什么?
和很多商业保险不同，National Flood Insurance Program (NFIP)是由Federal Emergency Management Agency(FEMA)统一管理的。所以不管你是在哪家保险公司买的保险，最后理赔的还是FEMA，
理论上讲，同一栋房子，在coverage（赔付额度）和deductible（自付额度）相同的情况下，你从任何一家保险公司拿到的flood insurance rate（保费）应该是一样的，因为都是FEMA的。但在实际操作中，不同保险公司对政策的理解有深浅，可能给出的rate就不一样。如果你家的房子比较customized一点，不妨多去问个价。
flood insurance一般有两部分coverage：building(房屋建筑)和content（个人物品）。每张保单不同，coverage和deductible可能不同,有些保单也可能不保个人物品。对于flood insurance而言，房屋建筑的coverage最高25万（适用于residential building），个人物品的coverage最高10万。
哪些是房屋建筑？哪些属于个人物品？其实区分的标准很简单，就是看是否movable.
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不能move的都是房屋建筑，包括地基、地板、墙壁、空调、电路、水管，中央空调，built-in的那些电器（炉子、洗碗机、烤箱）等。
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能move的就是个人物品，包括家具、衣服、电子产品，可搬走的电器（冰箱，洗衣机、洗碗机）等。
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车库是个比较tricky的部分。我家2015年被淹时是老房子，车库以及车库里面的东西保险全cover。但是今年新车库又被淹后，adjuster前几天来看了后说，如果是1979年以后造的房子而且又抬高了的话，任何below elevated level的部分都不cover。就我家的新房而言，车库低于4ft的部分不cover,高于4ft的那部分才cover。（这也太烧脑了）。
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被水淹过后，米国木质结构的房子很容易长霉菌。所以damage control费用，保险是cover的，正式的category叫做“Dryout Mitigation”。
索赔是个什么过程？
先分享下我家2015年的索赔时间表。Again,每家的情况不同，每个adjuster的处理方式不同，以下仅供参考。
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5月26日Memorial Day Flooding，家里被淹，进水14 inch。
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5月26日当天给flood insurance打电话，拿到claim number。
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5月27日和保险公司adjuster(保险公司理赔员)通上电话。
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5月28日hire public adjuster理赔代理(这不是必要步骤，各家情况不同。后面单独讲)
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6月4日保险公司adjuster来家里看情况。
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6月12日收到保险公司发来的第一张支票，advance fund of $10,000
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7月28日终于整理完索赔明细和受灾物品照片，发给adjuster
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8月24日收到Preliminary Report。仔细review，然后和adjuster协商、沟通、修改。
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9月16日收到Final Report。签字。
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10月10日收到最终的理赔支票。
索赔是场持久战。我家从5月底受灾到10月拿到理赔款, 历时4个半月。期间因为我家妹妹早产了，所以耽搁了1个多月的索赔清单准备，比我早交清单的邻居们拿钱一般比我早。但今年受灾面极广，灾民众多，理赔的时间可能会长，希望大家对此有合理预期。
理赔怎么赔？
既然是索赔，宗旨就是要让保险公司了解，受到了什么damage，要赔多少钱？所以拍照和估价是索赔过程中最重要的两部分。
先讲讲拍照。
照片要多拍，最好多角度拍，家里家外的水痕（water line）都要拍。如果水最高的时候没有拍，水退了家具上一般也是有痕迹的，也要拍。
保险公司adjuster来了以后，他/她也会仔细测量水位和拍很多照片，来估算损失。
对于个人物品而言，每一个要索赔的受淹物品必须提供照片，否则不予理赔。我家那时每张照片都有编号，也在递交的spreadsheet的明细单里注明了照片号码。
再来讲讲估价。
我家当年被淹后，我给flood insurance打电话，直接问“我家不想修了，要推倒重造的话，可以直接把25万上限理赔额度给我吗？”保险公司客服答道，“你造不造房子，和我们没关系。我们只负责出钱把你家修回pre-disaster level。”
想想make sense。就像我的车CRV连着被淹了两次，2015年保险公司只赔了修的钱，今年进了1米多的水被total了，保险公司也只是赔了CRV被淹前的market value，没有赔钱给我去买BMW。
估价房屋建筑的那部分，adjuster有他们的数据库，知道market rate是多少。哪怕你没有找专业公司，自己DIY了，adjuster也会根据market rate来补偿你。如果你家情况比较特殊，或者有些维修部分被overcharge了，你可以直接交收据让adjuster报销。
我家2015年找的damage control公司，因为灾后炙手可热，就漫天要价。一开始报价8000 刀，把家里水淹过的墙和地板全砸了一通后，直接寄来一张1万多的账单。理由是开始干活了，发现比预估难砸，所以要多收钱。但我们adjuster最后也按收据报销了。
个人物品的那部分估价，就主要靠大家自己申报了。有收据的，一般就按照收据来算Estimated Unit Cost。大件物品（尤其是超过1000刀以上的）最好提供收据，信用卡付款记录也可以。
下面举个例子，来分享下当年提交的照片、索赔的明细spreadsheet，以及最后理赔的结果。每家情况不同，仅供参考。
洗衣机、烘干机被淹的照片 （仅供参考）
上传的spreadsheet （仅供参考）
理赔结果 （2015年数据，仅供参考。）
(RCV)Replacement Cost Value，减去DEP（Depreciation）,就是ACV（Actual Cash Value），也就是拿到的理赔额。
个人观察是，每类物品的Depreciation折价率不同，电子产品的折旧最高(哪怕刚买不久的，也都被打了几乎对折)，玩具的折旧最少。
保险公司的adjuster是个什么角色？
我接触过的2位保险公司派来的adjuster(2015年和2017年)都是independent adjuster，而非保险公司的员工（staff adjuster）。因为洪灾属于低概率事件，所以保险公司并不需要长期雇佣adjuster，而是灾难发生了，再找这些independent adjuster来处理理赔，关系类似合同工。（如果你留心下你的adjuster邮箱，很多用的都是私人邮箱。）
和保险公司的staff adjuster不同，进行洪灾理赔的independent adjuster通常是按最后理赔额的百分比%来提成的。所以我们2015年的adjuster就很直率地对我们说，他不站在我们的对立面，合理的、符合规定的索赔，他都会批。但是如果不合理或者保单不cover，他也爱莫能助，因为最终的理赔报告需要保险公司的supervisor审查和批准。
我家2015年保险索赔，以及后来继续申请ICC (Increased Cost of Compliance),一年多的时间都是和同一个adjuster打交道。所以整个索赔过程，和adjuster保持良好的沟通还是很重要的。
要不要请Public Adjuster?
刚才提到了，independent adjuster一般代表保险公司处理洪灾的理赔，还有一类adjuster叫public adjuster,为受灾家庭服务。
public adjuster的作用，有点像代理，代表你去和保险公司的adjuster打交道；也有点像consultant,指导你理赔的过程应该怎么做。当然他们的服务是收费的，一般是你最后拿到的理赔额的10%。
要不要请public adjuster？我觉得完全是个人选择，大家应该根据自家情况决定。
我家当时找了public adjuster主要有两点原因：1）家里被淹时，我正在孕晚期，受打击较大。找人帮忙索赔，可以节省时间和精力（虽然还是很多工作要自己做）。2）认识的所有朋友都没有受灾经验，当时也没有微信群可以咨询，所以我对洪灾索赔一头雾水，完全没有方向。
我对我们的public adjuster挺满意的。我觉得她提供的最大的Value是在我家困难时，给我们指明了方向，理清了思路。后来我们决定推倒造房，所以没有任何维修的索赔数据，她也用了她的数据库来帮助我们索赔。
至于她是不是帮我争取到了更高的索赔额？增值的部分是不是超过了她收取的10%的费用？我无法回答，因为没有比较。哪怕在收到理赔报告的前一周，我们的adjuster自己也无法预计保险公司的adjuster到底能批多少。
和我同时受灾的邻居中，有没有用public adjuster但对索赔结果很满意的，也有用了public adjuster但对索赔结果不满意的。所以真的是个人决定，每家情况不同。
我家娃爸，一标准理工男，后来点评道，“independent adjuster看似代表保险公司，public adjuster看似代表受灾方，但是他们都是按照理赔额的百分比%来提成的，所以貌似对立，其实不然。”大家自己权衡。
flood insurance索赔就先谈到这里。下一篇打算专门聊聊ICC申请-Increased Cost of Compliance, 给需要把房子推倒、抬高或重建的朋友们。
更多信息，请参考
https://www.fema.gov/national-flood-insurance-program
https://www.fema.gov/media-library-data/1432130966606-ec9a9793a03f4a4b5655de0db708a256/Fact_Sheet_What_is_Covered-508.pdf
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作者：谷晓郡
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