【推荐收藏】休斯顿老灾民分享洪灾索赔全过程!

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本文转载自“举棋若定”微信公众号


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写在前面的话飓风哈维在8月的最后一周呼啸而来,引发了休村历史上最惨烈的洪灾。整个城市成了水城,无数房屋被淹,数以万计的人失去家园,身边很多朋友家都被淹了。

而我在亲身经历了2015年Memorial Day Flooding家里被淹, 2016年Tax Day Flooding车库进了点水后,上月又成灾民了!家里停电断网,新造的车库进了足足1米高的水,车子直接报废。万幸的是,我们刚造完的新房,因为地基抬高了,成功经受住了这次八百年一遇的洪灾考验。

作为休村华人圈为数不多的老灾民,我被洪水困在家里时,开了一个灾后互助微信群。初衷是想给身边的一些受灾的朋友们分享点灾后索赔重建的信息。结果建群后几小时,就达到了500人的群上限,可见灾情之重。

每天在群里答疑时,发现不少群友都像当年的我一样,家园被毁后很迷茫,也不知道下一步该做什么。在好友的建议下,我决定开写这个抗灾系列文章,计划把我家从2015年5月26日房子被淹,到2016年7月30日新房落成,这一年多索赔重建的心路历程、经验教训分享出来。希望大家少走弯路,早日重建家园! 



开篇就来谈谈大家最关心的洪水保险(flood insurance)索赔过程。

免责申明:本人不是索赔理赔专家,不是保险代理,也不是房产经纪。以下分享的只是2015年洪灾后我家索赔的个人经历,仅供参考。非专家意见,可能用词也不精准。每家具体情况不同,每位flood insurance adjuster(保险理赔员)风格不同,处理方式也可能不同。各家的具体情况,请咨询自家的adjuster。如果理赔rule变了或有其他变化,2015年的经验可能不适用今年的索赔。本文不承担任何法律责任。

 

家里竟然被淹了!

好几个朋友最近都私信我说,家里从来没被淹过,这次竟然进了这么多水!都很吃惊,觉得很冤!我当年也是如此。2015年家里被淹了以后,好几天人都是懵的,甚至希望只是场噩梦,梦醒了一切可以还原。

我住的Meyerland小区,紧挨610(休斯顿内环),1958年前后建立,现有2300多户居民,是一个以犹太人为主的居民区。休村的JCC(Jewish Community Center)、犹太学校都在我们小区。小区的建筑风格以一层楼的ranch style的老房子最常见。因为交通便利,离medical center近,深受医生们青睐。

由于连续3年被flood,现在Meyerland俨然成了洪水重灾区,只要一下暴雨,就有记者来采访,最近还直接上了Wall Street Journal!

可是2015年以前不是这样的呀!虽然小区靠近Brays Bayou,而且也在100 year flood plain, 但好多邻居住了一辈子,从来没被淹过!连2001年热带风暴Allison来袭,也没被淹。

现在回头看,2015年5月26日Memorial Day的那场突如其来的大暴雨彻底改变了小区,那个晚上900户居民家进水。然后,五十年不淹,一淹年年淹!

我家那时进了14inch(36cm)的水。由于是一层楼的老房子,又毫无思想准备,洪水凌晨进屋后涨势太猛,所以家里绝大多数东西都淹了。家具、电器、电脑、衣服、珍贵文档无一幸免。

当时怀老二7个半月的我,看着被淹得一片狼藉的家,奔溃地失声痛哭。

 

找谁去索赔?

别看我最近常在群里答疑,还出了个FAQ,其实所谓经验,大多是血泪教训换来的。

当年我家被淹后,我是一头雾水。认识的所有人里,没有人有受灾经验。同时受灾的邻居里,只有两位是华人。当公司老板给我打电话,叫我把家里的drywall砸掉以防长霉菌时,我不解地问“什么是drywall?”

给保险公司打电话,更连打哪个保单都不知道。最后还是被home insurance直接踢到flood insurance去的。

花了好几个小时,终于搞清楚了,原来保险各有分工。

同样是家里水漫金山,如果是由暴雨洪灾引起的,而且水是从下往上涨的,归flood insurance管;如果是因为家里水管爆了,则是归home insurance管。同样是暴雨,如果把屋顶下漏了,水从上往下流,又归home insurance管。

 

Flood Insurance到底管什么?

和很多商业保险不同,National Flood Insurance Program (NFIP)是由Federal Emergency Management Agency(FEMA)统一管理的。所以不管你是在哪家保险公司买的保险,最后理赔的还是FEMA,

理论上讲,同一栋房子,在coverage(赔付额度)和deductible(自付额度)相同的情况下,你从任何一家保险公司拿到的flood insurance rate(保费)应该是一样的,因为都是FEMA的。但在实际操作中,不同保险公司对政策的理解有深浅,可能给出的rate就不一样。如果你家的房子比较customized一点,不妨多去问个价。

flood insurance一般有两部分coverage:building(房屋建筑)和content(个人物品)。每张保单不同,coverage和deductible可能不同,有些保单也可能不保个人物品。对于flood insurance而言,房屋建筑的coverage最高25万(适用于residential building),个人物品的coverage最高10万。

哪些是房屋建筑?哪些属于个人物品?其实区分的标准很简单,就是看是否movable.

  • 不能move的都是房屋建筑,包括地基、地板、墙壁、空调、电路、水管,中央空调,built-in的那些电器(炉子、洗碗机、烤箱)等。

  • 能move的就是个人物品,包括家具、衣服、电子产品,可搬走的电器(冰箱,洗衣机、洗碗机)等。

  • 车库是个比较tricky的部分。我家2015年被淹时是老房子,车库以及车库里面的东西保险全cover。但是今年新车库又被淹后,adjuster前几天来看了后说,如果是1979年以后造的房子而且又抬高了的话,任何below elevated level的部分都不cover。就我家的新房而言,车库低于4ft的部分不cover,高于4ft的那部分才cover。(这也太烧脑了)。

  • 被水淹过后,米国木质结构的房子很容易长霉菌。所以damage control费用,保险是cover的,正式的category叫做“Dryout Mitigation”。

 

索赔是个什么过程?

先分享下我家2015年的索赔时间表。Again,每家的情况不同,每个adjuster的处理方式不同,以下仅供参考。

  • 5月26日Memorial Day Flooding,家里被淹,进水14 inch。

  • 5月26日当天给flood insurance打电话,拿到claim number。

  • 5月27日和保险公司adjuster(保险公司理赔员)通上电话。

  • 5月28日hire public adjuster理赔代理(这不是必要步骤,各家情况不同。后面单独讲)

  • 6月4日保险公司adjuster来家里看情况。

  • 6月12日收到保险公司发来的第一张支票,advance fund of $10,000

  • 7月28日终于整理完索赔明细和受灾物品照片,发给adjuster

  • 8月24日收到Preliminary Report。仔细review,然后和adjuster协商、沟通、修改。

  • 9月16日收到Final Report。签字。

  • 10月10日收到最终的理赔支票。

索赔是场持久战。我家从5月底受灾到10月拿到理赔款, 历时4个半月。期间因为我家妹妹早产了,所以耽搁了1个多月的索赔清单准备,比我早交清单的邻居们拿钱一般比我早。但今年受灾面极广,灾民众多,理赔的时间可能会长,希望大家对此有合理预期。

 理赔怎么赔?

既然是索赔,宗旨就是要让保险公司了解,受到了什么damage,要赔多少钱?所以拍照和估价是索赔过程中最重要的两部分。

先讲讲拍照。

照片要多拍,最好多角度拍,家里家外的水痕(water line)都要拍。如果水最高的时候没有拍,水退了家具上一般也是有痕迹的,也要拍。

保险公司adjuster来了以后,他/她也会仔细测量水位和拍很多照片,来估算损失。

对于个人物品而言,每一个要索赔的受淹物品必须提供照片,否则不予理赔。我家那时每张照片都有编号,也在递交的spreadsheet的明细单里注明了照片号码。

再来讲讲估价。

我家当年被淹后,我给flood insurance打电话,直接问“我家不想修了,要推倒重造的话,可以直接把25万上限理赔额度给我吗?”保险公司客服答道,“你造不造房子,和我们没关系。我们只负责出钱把你家修回pre-disaster level。”

想想make sense。就像我的车CRV连着被淹了两次,2015年保险公司只赔了修的钱,今年进了1米多的水被total了,保险公司也只是赔了CRV被淹前的market value,没有赔钱给我去买BMW。

估价房屋建筑的那部分,adjuster有他们的数据库,知道market rate是多少。哪怕你没有找专业公司,自己DIY了,adjuster也会根据market rate来补偿你。如果你家情况比较特殊,或者有些维修部分被overcharge了,你可以直接交收据让adjuster报销。

我家2015年找的damage control公司,因为灾后炙手可热,就漫天要价。一开始报价8000 刀,把家里水淹过的墙和地板全砸了一通后,直接寄来一张1万多的账单。理由是开始干活了,发现比预估难砸,所以要多收钱。但我们adjuster最后也按收据报销了。

个人物品的那部分估价,就主要靠大家自己申报了。有收据的,一般就按照收据来算Estimated Unit Cost。大件物品(尤其是超过1000刀以上的)最好提供收据,信用卡付款记录也可以。

下面举个例子,来分享下当年提交的照片、索赔的明细spreadsheet,以及最后理赔的结果。每家情况不同,仅供参考。

洗衣机、烘干机被淹的照片 (仅供参考)

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上传的spreadsheet (仅供参考)

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理赔结果 (2015年数据,仅供参考。)

【推荐收藏】休斯顿老灾民分享洪灾索赔全过程!(RCV)Replacement Cost Value,减去DEP(Depreciation),就是ACV(Actual Cash Value),也就是拿到的理赔额。


个人观察是,每类物品的Depreciation折价率不同,电子产品的折旧最高(哪怕刚买不久的,也都被打了几乎对折),玩具的折旧最少。


保险公司的adjuster是个什么角色?

我接触过的2位保险公司派来的adjuster(2015年和2017年)都是independent adjuster,而非保险公司的员工(staff adjuster)。因为洪灾属于低概率事件,所以保险公司并不需要长期雇佣adjuster,而是灾难发生了,再找这些independent adjuster来处理理赔,关系类似合同工。(如果你留心下你的adjuster邮箱,很多用的都是私人邮箱。)

和保险公司的staff adjuster不同,进行洪灾理赔的independent adjuster通常是按最后理赔额的百分比%来提成的。所以我们2015年的adjuster就很直率地对我们说,他不站在我们的对立面,合理的、符合规定的索赔,他都会批。但是如果不合理或者保单不cover,他也爱莫能助,因为最终的理赔报告需要保险公司的supervisor审查和批准。

我家2015年保险索赔,以及后来继续申请ICC (Increased Cost of Compliance),一年多的时间都是和同一个adjuster打交道。所以整个索赔过程,和adjuster保持良好的沟通还是很重要的。


要不要请Public Adjuster?

刚才提到了,independent adjuster一般代表保险公司处理洪灾的理赔,还有一类adjuster叫public adjuster,为受灾家庭服务。

public adjuster的作用,有点像代理,代表你去和保险公司的adjuster打交道;也有点像consultant,指导你理赔的过程应该怎么做。当然他们的服务是收费的,一般是你最后拿到的理赔额的10%。

要不要请public adjuster?我觉得完全是个人选择,大家应该根据自家情况决定。

我家当时找了public adjuster主要有两点原因:1)家里被淹时,我正在孕晚期,受打击较大。找人帮忙索赔,可以节省时间和精力(虽然还是很多工作要自己做)。2)认识的所有朋友都没有受灾经验,当时也没有微信群可以咨询,所以我对洪灾索赔一头雾水,完全没有方向。

我对我们的public adjuster挺满意的。我觉得她提供的最大的Value是在我家困难时,给我们指明了方向,理清了思路。后来我们决定推倒造房,所以没有任何维修的索赔数据,她也用了她的数据库来帮助我们索赔

至于她是不是帮我争取到了更高的索赔额?增值的部分是不是超过了她收取的10%的费用?我无法回答,因为没有比较。哪怕在收到理赔报告的前一周,我们的adjuster自己也无法预计保险公司的adjuster到底能批多少。

和我同时受灾的邻居中,有没有用public adjuster但对索赔结果很满意的,也有用了public adjuster但对索赔结果不满意的。所以真的是个人决定,每家情况不同。

我家娃爸,一标准理工男,后来点评道,“independent adjuster看似代表保险公司,public adjuster看似代表受灾方,但是他们都是按照理赔额的百分比%来提成的,所以貌似对立,其实不然。”大家自己权衡。

flood insurance索赔就先谈到这里。下一篇打算专门聊聊ICC申请-Increased Cost of Compliance, 给需要把房子推倒、抬高或重建的朋友们。



更多信息,请参考

https://www.fema.gov/national-flood-insurance-program

https://www.fema.gov/media-library-data/1432130966606-ec9a9793a03f4a4b5655de0db708a256/Fact_Sheet_What_is_Covered-508.pdf


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作者:谷晓郡


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